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假如你用20万元理财,一年的收益能有多少?应该如何理财?

如果我有20万闲钱,我会怎么办呢?肯定先是乐开花了吧

那么,如何能跑赢通货膨胀?是继续存入银行还是进行投资理财,怎样做到收益最大化呢?不妨先听听他们的建议

理财师:不要把鸡蛋放在一个篮子里

20万元的存款,说少不少,说多也不多,能符合绝大多数理财产品的购买门槛,除了信托、私募理财产品门槛在100万元以上,其它理财产品基本都能买到。

对此,记者专门采访了银行个人业务部的专业理财师。

“如果20万元是你所有积蓄,那么建议分散理财,任何情况下都不要把鸡蛋放在一个篮子里。在理财之前,首先你要确定自己的风险偏好,然后再来选择不同风险级别的理财产品。”华夏银行个人业务部副总经理、理财师白梅表示,不具备太多理财专业知识的话,她还是建议大家首选银行存款产品,起码本金安全、保险,利息收入也颇为可观。

无风险产品:

包含定期存款、大额存单、结构性存款等

“对于保守型投资者来说,只能接受保本保息的产品,但是目前理财市场上真正能保本保息的产品可以说是屈指可数,只有国债、存款可以保本保息。”白副总经理介绍说。

目前存款的种类比较多,包括普通的定期存款、大额存单、结构性存款,还有底层资产为定期存款的智能存款,对此,她将分别对各个方面进行分析,看究竟哪一种产品最适合市民。

1、定期存款:对规避风险投资者是个不错选择

定期存款虽然比较“简单粗暴”,但是起码相比于股票、基金这类很可能导致本金亏损的理财方式而言还是较为靠谱的。

“如果市民手头拥有20万存款用于存定期存款,那么20万元存1年的利息只有3940元,存5年,每年的利息也不过6500元,5年总共为32500元。所以我不建议存普通的定期存款。”白副总经理表示。

对于规避风险的投资者来说,定期存款仍是个不错的选择,特别适合没有一次性投资的人,对于希望实现短期目标的人来说是理想的选择,尤其是部分银行推出的“定活通”存款产品,比起现有的部分提前支取功能,又灵活了不少。

2、大额存单:相比普通理财产品收益颇为可观

据悉,大额存单的门槛比较高,20万元起购,记者发现,不少银行今年推出的1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%,显然要比普通的定期存款高一截。

“20万元存1年的利息是4560元,比定期存款多620元;存5年,每年的利息为8380元,5年总共为41900元,比定期存款多9400元。时间长了,差别还是挺多的。”白副总经理表示。

与银行定期以及理财产品相比,大额存单在流动性上更胜一筹,不仅可以在二级市场上转让变现,还可做贷款质押,此外,对于想要出国的人来说,大额存单还可作为出国保证金开立存款证明,所以在附加功能上优势也很突出。

3、结构性存款:不确定收益选择大额存单更靠谱

据悉,结构性存款本金是完全安全的,但是利率是浮动的。20万元买一年,按照4.5%来算的话,一年利息可以有9000元。

“目前分为两种产品,一般有挂钩标的,如股指期货或黄金期货。一种为收益浮动较小,预期收益率为4.05%-4.15%,较为稳定;一种预期收益率浮动较大,可从2.75%-7.75%,投资方向正确则可获得超额收益,反之则可获得最低收益,但本金及最低收益能够保证。”白副总经理介绍说,一般三年期结构性存款利率会处在3% - 6%的区间。在不确定收益的前提之下,其实还是选择大额存单比较靠谱。

4、国债:安全性高但购买时间限制较大

记者了解到,目前在银行代销的国债分为三年期和五年期产品,三年期收益为4%,五年期收益为4.27%。

产品形式有凭证式和电子式,现在比较常见的为电子式储蓄式国债。

据白副总经理介绍,国债的优势在于安全性高,支持提前支取并可以靠档计息,缺点在于期限太长,且只有每年3月至11月的10日至19日才能购买,购买时间上限制较大。

中低风险产品:

包含银行理财、保险理财、券商理财等

除了无风险的产品,理财产品中还存在着一些中低风险的产品。对此,白副总经理认为,有一些产品虽然名义上不保本,但实际上从来没亏损过,或者说亏损的概率很低,这类产品的安全性也很高,比如银行理财、保险理财、券商理财、债券基金等。

据悉,银行理财是市民接触最多,也是最为常见的一种理财。银行理财分为非保本浮动型产品、净值型产品,推荐购买风险等级为2级(谨慎型)和3级(稳健型)的,谨慎型的更稳妥一点。

从期限上分为固定期限和非固定期限(开放式)。

记者发现,目前我市银行固定理财平均预期年化收益率在4.66%左右,非固定期限(开放式)理财收益可达4.25%。如果市民手头拥有20万元的存款,收益一共是9320元。

据白副总经理介绍,保险理财也相对安全,以前互联网理财上的保险理财以万能险和投连险为主,目前则大多都是个人养老保障管理产品,有活期也有定期的,收益率和银行理财相当,趸交定期产品保证收益加分红预期可达5.3%,只是期限一般比银行理财长,基本为3-5年的产品,但和银行理财的5万元门槛比要低不少,大多1000元起购。

保险理财一般短期内不可支取,支取会给投资者造成较大的损失。因此比较适合有保险需求、有闲置资金可以长期投入的人投资者,既能有一定保障,又能得到一定的收益和分红。

而券商理财和银行理财、保险理财比较相似,收益率也差不太多。债券基金大部分情况下还是比较安全的,只不过近两年债券违约现象增多,导致债券基金收益不是很理想。

高风险产品:

收益一般无法确定,涨跌无常

“有些产品大家明知道风险很高,亏损的概率很大,但是还是愿意去买,主要还是因为收益率高,常见的高风险产品包括股票、基金、贵金属、外汇等。”白副总经理表示。

据白副总经理介绍,高风险产品的收益一般无法确定,涨跌无常,虽然投资门槛不高,但需要较为丰富的投资经验或有专业投资经理进行指导。

如股票、基金去年先扬后抑,整体收益惨淡;而黄金、外汇却先抑后扬,一路高歌。

此外,除了考虑风险偏好,还要考虑个人的流动性需求。

如果对流动性要求比较高,需要随时使用资金,那么就只能购买活期产品,包括货币基金、银行开放式理财、活期个人养老保障管理产品、智能型存款等;

如果对流动性要求不高,三五年内都不会用到这笔资金,那么在预留少量的应急及生活资金之后,剩下的部分则可以购买一年期以上的理财产品,毕竟产品的期限越长、理财收益往往也越高。


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