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P2P网贷的退出之路,全额兑付还是立案侦查?

P2P爆雷后,很多平台都想“良性退出”,无论是从法律角度,还是从投资人损失方面,似乎都是最好的方法。但并不是每家P2P都具有良性退出的实力,部分平台在清退过程中,往往会因为兑付问题,只能由第三只手介入。

01

AMC试水P2P不良资产处置

所谓资产管理公司是上世纪80、90年代国务院为处置国有商业银行的不良资产在借鉴国际经验的基础上成立的政策性金融公司。

国内四大AMC分别为中国东方资产管理股份有限公司中国信达资产管理股份有限公司中国华融资产管理股份有限公司中国长城资产管理股份有限公司

历史上,AMC的存在一直在为传统金融机构“擦屁股”,这既包括的银行体系,还包括持牌的信托等机构。专门处理呆账坏账,解决资金流动性,国内的AMC非常有一套。

2018年P2P雷潮期间,银保监会召集四大资产管理公司研讨化解P2P网贷风险。消息一出,对整个网贷行业释放了极好信号。2018年12月,P2P平台信融财富官网发布“东方资产完成2000万本金全额垫付”公告。

公告称,东方资产管理股份有限公司天津市分公司对信融财富的项目借款2000万本金已全额垫付并到账,这是AMC介入网贷资产处置正式落地的第一单,也是国家推动国有资产管理公司协助P2P网贷行业处置不良资产的实质性进展。

公告显示,2018年9月,东方资产已与信融财富签署了长沙可可槟榔屋有限公司、湖南卓越投资有限公司一份《债务清偿协议》。

目前此款项已到账,同时附上以下回单凭证。首单落地,还是全额垫付到账,出借人满怀欣喜之余,像欢迎亲人解放军一样欢迎AMC进场。

与此同时,地方AMC国厚资产接手了招财猫和荷包金融以及万盈金融,不过网传由于万盈金融袁宇泽不配合同时宜宾制药也不认账,国厚介入后各项工作推进困难重重,实际上已经退出了万盈的清退工作。

尽管,真正落地的AMC介入案例并不多,处置不够积极。但是由第三方介入来推动借贷平台的资产处置,出借人算是多增添了一份希望。

毕竟与催收公司相比,持牌AMC的优势主要在于处置不良资产的专营资格和专业优势,可利用自身在不良资产处置方面的丰富资源和经验,实现不良资产处置效率最大化。

02

立案

最后的稻草

对出借人而言,经侦介入也许是最没有办法的办法,却也是最后的救命办法。

一般来说,立案首先是由公安机关进行调查,接着转交给检察机关进行公诉,最后由法院来审判,案件审结后在执行阶段就会给P2P投资者返钱了。

根据之前的规律来看,这个过程短的也要一两年,长的四五年也有可能,而返款的比例则要根据追缴资金的多少来决定。

国内互金史上曾轰动—时的e租宝事件,2014年7月上线,至2015年12月被查封,再到2018年2月立案执行,2019年7月2日将开展信息登记核实工作。案件已历经近4年之久。该案涉及金额高达762亿,罚款金额超20亿,111人入狱。

而P2P的本金追回情况,我们可以从近期的警方通告得知:团贷网在前期冻结了银行资金31.1亿元的基础上,追回的出借资金共计为5.14亿元人民币;2018年备受投资人关注的投之家案,目前累计归集资金为1.9亿元;草根投资新增借款人还款4413万元,新增催收还款1624万元,累计收到的还款金额为7186万元。元泰金服冻结涉案资金7850余万元;乾庄网累计冻结资金7400余万元;去年9月立案的金储宝累计查控资金6057.63万元……

立案,是P2P平台清退的最后一道防线,但诚如我们看到的,等待不可避免,追回部分本金也是有望的。

03

目前,P2P行业已经进入行业洗牌和剩者为王的阶段,绝大部分平台注定将被淘汰,或转型或退出。

这个过程,平台出借人无疑最为煎熬。对于已经出现或可能会出现问题的平台,出借人的态度也不尽相同,但不论是WQ、谈判还是报案,目的都是一样的——拿回属于自己的本金。

但我们也发现,实际上不同清退方式选择背后还款比例也是有所不同的。

在平台清退过程中,也有最完美的结局。根据最新数据,目前已有122家P2P实现100%兑付退出,大部分是待收规模较小的“小而美”平台,从发布公告到兑付完成所用时间普遍在3个月内,比如猪猪金服、香蕉贷等。

当然也有小部分上市公司旗下的P2P平台,如东方金钰、丰收贷、E都市钱包,其母公司有兜底实力且股东承担责任意愿强,即便平台待收规模超亿元,也在短期内完成兑付。

还有的待收超亿元的平台,是在出借人和平台共同协调和配合下完成良性退出的,如重庆的易九金融。

2016年5月29日,贵州能源担保公司出具的承诺(保证)函显示,贵州能源担保公司应在2017年7月31日前代偿人民币本金1.269亿元以及相应的利息和违约金。但到期后,易九金融公告称,当日收到贵州能源担保公司代偿款4000万元,还有8690万元未能到位。

数百名出借人通过积极谈判,并要求重庆和贵州金融办出面协调平台工作。易九金融在近两年的时间内,完成了出借人资金100%本息兑付,在良性兑付案例中极为少见。

这些良性兑付的平台是我们在网贷雷潮过后看到的希望,当然并非所有的平台都能有此运气,毕竟P2P平台最多的时候有6000多家在,现在仅仅实现了100多家平台的良性退出。

实际上,除了清盘良性退出的平台外,如我们在上文提到的恶性退出的平台,如跑路、失联与经侦介入等等也大有人在。

而这些平台的的回款则充满了未知数。幸运者如重庆P2P平台基石在线在控制人被抓后两年靠卖楼实现100%兑付。

不过立案后实现100%兑付的,算是凤毛麟角,赔付在80%以上也有的,比如雨滴财富、徽州贷。

其实大部分平台的回款估计在20-50%左右,如网中宝投资、优易网等,e租宝可能赔付在20-25%。当然也有回款较低的,铜都贷、爱增宝,赔付比例为10%左右。下表为各种退出方式的回款情况:

注:第三方债转平台为个人债转

04

总结

种种迹象表明,平台清退,不管是良性还是恶性清退,投资者绝不会竹篮打水一场空,但是想要100%拿回本金多少需要运气。并且一般积极兑付的平台回款比例大幅高于立案追讨的平台。

有草根投资借委会在5月26日沟通协调会情况通报就曾提到:想要保释平台实控人金忠栲参与盘活资产。

无独有偶,近期被传的沸沸扬扬的银湖网,有投资者表示,银湖网虽然已经立案,但是为了督促公司兑付并为逮捕控制人,目前银湖网已经完称了第三批兑付。

另外,在今年3、4月份的时候,杭州市上城区警方对积极兑付和处置的P2P平台负责人予以不逮捕,如兑付态度不积极则予以逮捕并对平台负责人做积极兑付的思想工作。

由此可见,监管也更希望平台自身通过种种努力去解决消化兑付问题,立案侦查只是最终不得已的一种方式。


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