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2019年P2P网贷行业的天花在哪里?

先说结论:

1、银行、阿里和腾讯手里拥有最优质的客户,如果银行们和阿里、腾讯们都覆盖不了的客户可能真不是什么优质客户,如果真如网贷行业企业宣传的“几千万满足银行服务未覆盖的优质客户的借贷需求”,那么这里面的“优质”客户一定不是真优质。

2、最好的风险控制就是挑选客户,最好的客户往往不缺钱,至少不缺借钱渠道。

3、网贷行业的客户不优质不代表不能赚钱。

4、如果网贷行业不高分红,那么银行业的估值会持续压制网贷行业的压制,网贷行业最好的市值管理就是高分红,最好是扣除必要开支以外,全部都分红。

一、客户

我坚定认为,网贷行业的客户质量一定是低于银行业,而且还有阿里巴巴和腾讯旗下相关公司的覆盖(比如什么花呗、借呗等等),其他网贷行业公司的客户已经是银行和阿里腾讯挑挑拣拣剩下的。

理论我就不说了,大家举个现实的例子:你如果是公务员、教师、医生、垄断国企或是优质民企的员工,你想贷款或是借钱,你说你能不能从银行、能不能从阿里或是腾讯旗下相关机构贷出钱来,没有任何问题的。

我好几个在大单位(你懂得)工作的朋友都说不止一个银行跑去他们单位为他们提供优质低息消费贷款等等,拿着身份证、社保卡、公积金缴费证明等等就能待出30万来,贷款利率都是5.8%以下,甚至还有5.3%以下的(5.28%好像),如果再提供房产证明还能再以信用卡借款搞出几十万。

有些人说年轻人银行覆盖不了,我经常逛信用卡论坛,现在基本上要连续社保的年轻人办下一两张信用卡问题不大,更何况还有阿里和腾讯两大巨头通过支付宝、微信、QQ的全面覆盖,年轻人里面不和阿里腾讯打交道的人不多了吧。

什么人覆盖不了,一个人如果连社保或是花呗等等都没有,这个可能真覆盖不了,但是你要想一个人连社保或是花呗都没有,信用或是还款能力你担心不担心?

有些人说银行和AT两家给的额度不能满足需求,那么为什么满足不了需求?还是对你还款能力有疑问。

当然需求还得合理,我今天要买个苹果手机,明天买个奔驰汽车,后天去欧美旅游购物,回来以后再买个大别墅,肯定是不够的,肯定有贷款需求满足不了。前几天媒体批评的一些年轻人一个月就三五千块钱收入,还要用高档化妆品和高级消费电子产品,这肯定是不合理的。

适当超前消费这是没问题的,但是需要是适当、合理的。

现在人民银行搞得征信记录中心,现在已经覆盖了接近10亿人和2000多万家企业(商户),能覆盖的人真的就覆盖了。

如果你说剩下的四五亿人口里面还有多少没覆盖的优质客户吧?

二、风险控制

在股市上,最好的风险控制不是买了一个股票不下跌,或是控制到最多面临百分之XX的损失,而是买之前就平衡过了自己以什么样的价格买了以后能承受风险,无论黑白天鹅都胜似闲庭信步。

类比到贷款上,最好的银行贷款是不给信用等级低的人和企业贷款,为什么会出现中小企业贷款难,银行担心收不回来呀。

为什么说金融是一个宁可锦上添花,绝不雪中送炭的行业,越不缺钱的人越能贷出钱来,越是缺钱的人越难。

但是现在问题是什么?即使银行不愿意给低风险承受能力和低信用等级的人和企业贷款,银行的不良都开始出现一定上涨,也就是银行面对的这些已经挑选过的所谓优质客户都开始违约了,那么银行挑选剩下,银行都不给他们借贷款的客户质量你觉得会怎样?

当然你别跟我说什么大数据,云计算,中国几大行都有几千名甚至上万名开发工程师,比网贷行业企业人多多了,阿里和腾讯的工程师更不用说了,银行和AT都捡剩下的客户,你觉得怎样?

你也别跟我说,网贷行业的企业开发能力比银行、AT这两家的开发能力还强,人家人比你多,客户数比你多,掌握的客户金融金融行为数据(比如存贷款、刷卡、定投、理财、保险等等)比你多。

所以我认为网贷行业企业面临的客户真不是什么所谓的“优质”未覆盖客户,在富在深山有远亲的当下,该被覆盖的优质客户基本上已经被银行为首的金融机构和AT(甚至还有百度)等互联网机构给覆盖了。

三、网贷行业怎样做市值管理?

我写了上面的话,你是不是以为我黑网贷行业,不,不好意思没有任何仓位,也没收任何钱。

面临的客户不优质,但是不代表网贷不赚钱,反而是这两天趣店等等企业公布了一些利好,但是仔细一看:网贷上市企业估值不高,上面有一个估值天花板——银行板块市盈率。

市场上知道银行的客户一定是最好的,而银行的估值本身就不高,那么客户质量不如银行的网贷行业的估值只能低于或是等于银行板块市盈率,市场担心一旦经济不好,客户不如银行和AT的网贷行业,贷款最先受到冲击。

经济下滑,你贷款给一个公务员和你贷款给一个连社保都没有的人,这两个客户的贷款,谁更令让人担心?

银行这几年就在搞薪酬递延和贷后管理等等,只有贷款全部回收,银行客户经理才能收到应有的工资奖金,那么网贷行业现在是赚钱,赚的是真钱还是会计操作?那就需要分红来证明。

网贷行业怎样做市值管理?分红,大额分红,最好是赚到钱以后,扣除必要开支(比如业务发展和技术升级)以后,尽量高比例的分红出去,能100%最好。

分红出来,才能让投资者认为你赚到的是真的。


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