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薪阶层家庭理财规划方案

工薪阶层家庭理财规划方案怎么做,相信这是每个工薪家庭都比较关心的问题,家庭理财需要考虑的因素比较多,也比较复杂,俗话说,你不理财,财不理你,对于工薪家庭更应该早点学会理财,那么理财规划方案该怎么做呢,跟财大师小编一起来看看吧。

2018工薪阶层家庭理财规划

一、明确理财目标

理财目标分为短期、中期和长期。短期目标一般指1年以内,中期目标指2-3年,长期目标指5年及以上。短期目标一般包括买车、为孩子准备教育基金、近期旅游支出等。中期目标的典型代表就是买房子或者子女教育等,长期目标一般就是子女出国留学或者子女结婚等。

二、分析家庭财务现状

分为两部分:一是您未来的收入和支出,二是您现在所拥有的资产和负债。一般来说,家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。通过对财务状况的分析,您需要得出两个数据:

1、在未来的时间里,您预期的收入和支出,以及收入和支出之间的结余或者不足;

2、您现在的可投资资产。

结合前面两部分的分析,您需要粗略算出,为了实现您所设定的目标,大约需要一个什么样的收益率水平。

三、确定家庭整体风险承受能力

我们经常听到这样一句话:“股市有风险,入市需谨慎。”事实上,不仅仅是股市,只要是投资,就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。了解自己的风险偏好和风险承受能力,选取合适的投资理财产品。抗风险承受能力大致可以分为以下等级:

1、风险承受能力极低保守型低风险

2、风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险

3、风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险

4、风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险

而一些投资理财方式也有风险等级的标定,所以明确了家庭的风险承受能力,就可以合理地选择合适的投资理财产品。

四、确定家庭资产投资配置方案

考虑三个方面因素:变现能力,持有期间的现金流入,风险与收益。

1、变现能力
所谓变现能力即资本在投资期间,提现所带来的收益会波动大小,一种投资理财的方式提现时收益波动越小,变现能力越强。主要投资品种的变现能力按照从大到小的顺序依次为:活期存款-P2P理财-货币基金-到期时间较近的债券-平衡型基金-大盘股基金等风格较为激进的类型基金。

2、持有期间的现金流入
大多数债券都会在持有期间按年、半年或季度收到利息,部分股票也会在持有期间收到股息(在中国股票,分红型的股票还不多),P2P理财也是按月付息。持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分。

3、风险与收益
高收益必然面临着高风险,所以根据自己的风险承受能力配置理财产品时,也要根据长短期目标进行合理配置。

短期目标可以配置一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券、P2P理财产品(固定收益在10%左右,固定期限一到六个月)等。中期目标主要配置中期债券、平衡性基金、银行固定理财产品、P2P理财(固定收益在10%左右,固定期限6-12个月)等,长期目标主要匹配银行固定理财产品、指数基金、股票、P2P理财产品(固定收益在12%左右,固定期限12-24个月)等。

实际操作时,您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑,以成熟市场的配置通行策略为基础,结合您自己的情况进行调整,确定您的资产配置方案。

五、选择、购买投资理财产品

对于长期投资来说,具体产品和投资时间的选择,并不是很重要。为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场,建议采取分散投资的原则,在品种选择和时间选择上都采取分散投资,并且对于上涨过快的股票减少配置,在市场快速上涨的时期减缓建仓的速度。

对于短期和中期的资产配置来说,因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象,建议您避开过热和过冷的产品即可。

以上只是简单方法。每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法。但这个简单方法也是可以直接操作的。按照市场有效性原则,简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的。

六、定期检查和按策略调整

后期检查时,主要观察以下几个方面:

1、理财目标是否发生变化

2、市场趋势是否发生改变

3、投资收益是否达到预期要求

4、当初投资的产品是否有新的变化

5、是否有新的替代产品值得选择

“互联网金融”从2013年起成为了金融领域的热门,投资热度持续上升。随着国家相关政府的扶持和调整,以及互联网技术广泛数字化应用,越来越多的工薪家庭也热衷于“互联网金融”理财产品,P2P理财产品的特点是门槛低、收益率高、投资周期有短期、中期和长期满足不同用户的需求。据不完全统计,目前有超过85%的工薪家庭购买过P2P理财、互联网理财等产品。

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