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P2P借款人是否被过度保护了?

沉浸了几天,愈发的发现网贷行业每天都在瞬息万变,这个看似嗷嗷待哺的孩子,实则张开的却是血盆大口。

信而富,一个上市比较早的现金贷平台,早期以“良心”小贷为口碑被各种借款人追捧,甚至借款人摆出“信用卡都不还也要还信而富”的架势。这简直就是行业NO.1的口碑水平啊!

然而在监管逐渐落实的时候,信而富却开始了“商品贷”、“会员贷”。现在已经找不到图片了,不过大家网上随意搜索即可看到各种内容。

计算一下,借款1500元,先花300元买个免费送的卡券,再1500元30天年化率36%收取,这么一算,年化率276%,恐怖吗?

可以说陷入这样的困境,除了一些不还钱的信而富借款人的原因外,自身运营策略问题及“套路贷”业务才是根本原因。无论如何,事已至此希望信而富能好好把剩下的路走好吧~

不过,今天要跟大家聊的主要对象,不是信而富,不是现金贷。而是如今网贷行业的这些借款人,以及似乎有些“偏心”于他们的监管...

1、监管是否对他们太宽容?

早期,校园贷、裸贷、套路贷、线下高利贷肆意横行,严重影响社会治安。

监管管重拳出击,组合拳下,的确打击了绝大多数不良平台,周末去修电脑,仍然听到某上消费金融的业务员说“等会儿风控电话,你就说你是这里的员工,不是学生。”......

去年,扫黑除恶。很多车贷平台的催收几乎瘫痪,,群里的出借人百般无奈的说“我一个骑摩拜出行的人,借钱给开宝马7系的人,结果那个人还不还我钱......”

催收环节出现问题后,逾期项目没法迅速处理,车贷平台遭遇连环暴击。去年的车贷行业,蓝海变红海,红海变血海...前几天瞅了一眼车贷群...居然开始卖鸡蛋了......

今年,历史又一次重演。315晚会高强度曝光的714高炮、砍头息、变相套路贷等等,被重点提名的融360股价连跌数夜,网贷行业最赚钱的现金贷平台也被吊起来打了。

当然,今年因变相套路贷而死的平台我一点也不觉得可惜,反而觉得大快人心,714高炮随意算一下就是年化率上千的产品。

在此想喊话:你们把借款人及家人翻来覆去的收割,吃相难看至极,试问:人血馒头好吃吗?你们绝不配获得原谅!

监管从资产端打到待后催收。对网贷行业的资产端全流程明明白白的收拾了一遍。这么收拾下来,不少套路贷平台倒下、催收环境也得以净化,但是也因此滋生了非常多逃废债的网贷借款人。

为什么会滋生这么多恣意妄为的人呢?因为网贷借款人也会聚群,他们之间彼此互通消息。老哥A借了套路贷,现在借款平台都挂了,自然就义正言辞的不还钱,还会在各种群里炫耀,似乎这是他的战功。

看到老哥A不还钱,老哥B也不管是不是套路贷了,也跟着不还了。根据了解,这伙借款人起初来自百度贴吧“戒赌吧”,他们大肆炫耀,以至于戒赌吧被百度关闭,然而,一部分借款人已经形成了“网贷借钱就是发工资”的概念。

久而久之,网贷逃废债的人越来越多。最后的结果就是各大合规的平台逾期率也因遭受牵连而不断上升,哪怕是麻袋财富这样的头部平台也已经被波及到了,但是目前还没有正式对恶意逃废债的借款人以重拳出击。

借款人的贪欲放大,趁机钻空子,而合规平台又没有速效的办法解决,做出的应对策略或对或错,颇有被逼上梁山的感觉。

我最近也跟几位熟悉的平台负责人线上聊了聊。他们有的在准备清盘了,有的在找传统机构谈合作做助贷。隔着屏幕都能他们脸上写着一个“愁”字。

好在,他们的待收都不算大,据我对他们的了解,老板狠狠心自己垫了这几千万,也是备选方案之一。毕竟上有老下有小,谁也不想“进去”。

回看整个行业,并不是每个平台都有平安的背景,但却也背负着几十亿的待收;也不向小平台那样,兜底压力小。这些平台随着时间推移它们都将难以为继,这才是喵姬最担心的地方。

无论是增强风控或是进一步降息都会影响到资金净流入,一旦平台资金流压力接近阈值,平台将无法继续健康运营,出借人回款也自然难有保障了。

而让我们网贷出借人更难受的是,似乎有关部门对此不管不问,任由这些老哥嚣张在外,却对网贷出借人的利益置之不顾。

事实上,监管层也有难做的地方...

2、监管并非偏心,监管也有苦衷

监管理想中的网贷,是活化民间资本,实现普惠金融。借款人解决融资需求,出借人满足投资获取收益的需求。

但是现实中的网贷,借款端的超利贷、套路贷、砍头息、暴力催收,借款人心里对网贷那是“千万个草泥马”。出借端的假标、暴雷、跑路等等,一批出借人对于网贷也是万般唾弃。

无论是网贷借款人还是出借人,都对这个行业不甚满意。看着这个混乱的行业,监管心里明白,网贷行业无论是借款端,还是出借端都要进行全面肃清。

那么为什么会先对借款端进行全面性肃清?原因有2点。

第一:这几年曝光的网贷资产端丑闻,造成了极其恶劣的社会影响。例如,榨干大学生以及他们父母的校园贷、逼良为娼的裸贷、催收造成的惨案等等。

我就认识一个曾经深陷校园贷的孩子,大学二年级入坑,被各种网贷利滚利滚到了十几万,亲友每天被各种骚扰电话轰炸,一些催收人员甚至直接找到了学校,那时候jian管没有落地,投诉无门,催收电话数以万计...最后无奈之下,还是只能靠本就不算富裕的父母把钱还了,息事宁人,活生生的一个家庭,被拆分成数个人血馒头,而真正的恶人,却逍遥自在。

这种情况,起码没造成什么不可挽回的后果。那些什么“肉偿还债”裸条贷,非法催收逼到人走投无路的案例,大家应该也没少听到。

此前的一些研究也表明,网贷借款人年龄是整体偏低的。所以从国家发展的角度来想,监管先保护这些“花儿”也无可厚非。

这里也提示下,各位读者应该大多都为人父母了。你们的孩子基本也有能力接触互联网,那么就一定要防止他们接触到网贷,这是无底洞。宁愿多咱们辛苦点、啰嗦点,也不能让孩子进这个坑。

第二:监管不是万能的,监管也是靠人在做事。

最显浅的,每年金融办也好,金融局也好,新招收的公务员数量就那么几个。而且这些部门得工作压力,可不是大家印象中公务员那么悠游自在。

所以每年也会有人选择离开这样的岗位,能参与工作的人数基本保持不变,但是工作却越来越多。如果你也是打工的,应该能体会那种感觉...

同时,金融办还得管银行、证券、期货、保险、信托这些行业,可不是专门服务网贷行业的。所以回到网贷监管这块,监管治理的天秤有一定倾斜也不难理解。

总之,饭要一口一口吃,水要一口一口喝。希望出借人也能站在监管的角度思考下,给与他们更多的理解。但是作为网贷出借人,喵姬还是希望Jian管能给与我们多一点关心与照顾,采取一些能有效措施保障我们的回款。

3、作为出借人也需要反省

要这个行业变好,除了监管和借款人要反省和进步,我们作为网贷出借人同样需要。因为当我们点击投资的刹那,我们就已经是这个行业的一部分了。

这里,喵姬提醒网贷出借人大家3个点。

1、别总想着刚兑

相信不少人潜意识还以为,网贷和银行一样,随存随取、刚兑兜底。网贷不是银行,银行的理财产品都不允许刚兑,更何况网贷。

而且银行做的生意,是贷款给最优质的人群和企业。

网贷做的生意,是为最劣级的人群和企业撮合贷款。

两者业务模式、盈利模式、客户群体都有天壤之别,所以两者做的产品的风险程度也天差地别。总之牢记一句话:收益与风险成正比。

网贷的收益10%-20%家常便饭,放毛是30%、40%也不奇怪。银行的存款也好理财也好,超过6%的收益都鲜有耳闻。

所以别把网贷和银行没法相提并论。

这种贩卖虚无的希望,俗称“画大饼”。希望大家少吃这种“饼”,认清现实吧...

再就是,对于这一点,我认为去刚兑是大势所趋,正如监管所说的名词:“互联网金融信息中介机构”,它仅仅是一个中介机构。

就像你在链家买房租房,它给你提供信息选择,它也有义务配合你处理违约情况,但它没有义务处理你的损失。真正一对一点对点的存管时代来临的时候,才是网贷行业真正合规的时候。

2、别因小失大

相信有不少出借人投网贷,为的就是那点红包、那点返利、那点羊毛,却没有考虑这些羊毛背后的陷阱。

“你盯上的是那点利息和红包,人家盯上的却是你本金”。这句话用来描述那些跑路、非法集资的平台最合适不过。

所以吧,有些出借人损失只能归责于自己,这样的心态与上文提到的深陷网贷的大学生并无不同,大家都输给了自己的贪欲。

3、学会自己判断,把命运和财富掌握在自己手中

除了第三方数据,也要学会自己做出投资判断。这就像学生考试前复习,我们需要的绝不仅仅是尾页的标准答案,要的是解题的方法和过程。否则考试时遇到同样的问题,你仍然不会做,依然只能选择抄袭,那么抄袭的风险是不是被赶出考场呢?

如果不学会自己判断,那么你永远只是一个会抄答案的人,而不是会解题的人。

很多出借人靠第三方评级和排名去选择平台出借,最后中招的时候才跑回来谩骂做平台的媒体和第三方,甚至要人家负责,但是人家每次评级不都写了一句“网贷有风险,投资需谨慎”吗?

这就感觉像考试的时候,你抄了别人的答案,最后丢分了,你回来埋怨别人还让人家把分数还给你,这是小孩子才干的事情吧。

强调一下,网贷在真正实现一对一点对点,实现绝对资金隔离之前本就是一个高风险行业。做评级、做排名本就是一份非常难的试卷,再良心的第三方也不可能永远不犯错,他们也是考生,而非标准答案。

作为出借人,只有自己的判断才真正叫做为自己负责。

如果你选择抄答案,那么希望你起码做到自己对自己负责,也要学会感恩,没有谁做一份工作、做一份评级是容易的。当然,如果有明显利益相关的,请痛骂,比如某金贷。

4、写在最后

网贷行业,还是个“孩子”,它还没长大。它成长路上走过的坑,不是监管或者借款人,或者出借人单方面的责任。

也许你是个老实的借款人,或是老实的出借人,也许你觉得你问心无愧,所以你觉得你同大家一起背了口大黑锅很委屈...也确实委屈。

但是目前来说,这都是必经之路。普惠金融一定是一个伟大而宏观的概念,只是它还需要成长。

监管,也还在慢慢学习成长,摸索适合的监管政策和方向,也许监管让你踩了个坑,那一定是为了避免让你踩到更深的坑,有一点可以相信:它绝不是恶意,它只是上帝视角,看到的是更宏观的概念。

借款人,在血淋淋的惨案面前,也会不断提高智商和财商;当看到一部分失信之人寸步难行,普遍的信用意识也会随之增强。

出借人,也会那倒闭的7500家网贷平台中教训中,学习到什么才是网贷,什么才是投资理财。

那些不愿自我进化、自我成长的出借人,则会被网贷淘汰,然后又冲进了别的市场,当起了新的韭菜。也许喵姬也是被洗脑了,但是学习真的很重要,强化自己的同时,才能给自己穿上更坚固的铠甲。

网贷的未来,只会有更成熟的监管,更优质的借款人,以及更成熟的出借人。网贷的终极意义是普惠金融,普惠金融的崛起对经济发展有着莫大的意义。


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