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银保产品赚钱吗?用我的惨痛经历告诉你

我在银行柜台买了一份理财。这周才发现,“被骗了”。

已经快两年了,也取不出来了,只能熬到能取为止。

事情是这样开始的。

2016年7月19日,在我大学毕业工作的整两年后,我把我辛辛苦苦攒的1万元积蓄拿到某大型国资银行,打算买个理财存起来。这个钱对于别人可能不算什么,对于当时的我来说,终于开始有自己的小金库了。斗志昂扬,踌躇满志。

我到银行咨询了银行柜员,他们给我推荐了一位坐在大厅,专门负责理财的工作人员,然后他推荐我买了一款理财产品。

这一切都很正常,然后两年过去了。上周末我突然想整理一下手里到底有多少钱,想起我还有这么一个理财产品,但是我不记得什么时候到期了。我就打电话给银行说要查查我的理财什么时候到期。

银行说:您没买理财。

我一下就懵了,我在你们银行买的理财怎么就没买呢!

银行说:您是不是买的保险理财啊?我帮您查一下。

我回想了一下,似乎是有提过保险理财。那您查一下吧。

银行说:我们确实查询到您在2016年7月在我们这买过一份xxxx保险理财。

我说:行,我就想查一下什么时候到期?

银行说:我们这儿查不了。

EXO ME?我在你们银行买的为啥查不了?

银行说:我可以提供给您保单号,你得去保险公司查。

哈?????

[惊]

行吧……不管在哪儿吧,你能让我知道这钱我啥时候能取出来保险公司就保险公司。

于是登上保险公司官网。点击“保单查询”,输入保单号。

弹出来:您查询的保单在我司为理财保单信息,请到理财信息自助查询页面查询!

并不知道他说得是啥,已经如此坎坷,那就接着查呗,最终查到了我的保单。

这一系列的流程让我感觉到,这不是一份普通的理财或者是保险。然后我就开始了对这份保险的追根溯源。我回家翻箱倒柜找到了一年前的那份保单。

之前在银行买的时候我根本就没看,说白了,当时的我,看也看不懂写的是什么意思。

我拿着这个保单去问了投资理财的专家蔡姐姐,她就说了一句“你这份保单呢,虽然也算是‘保险’,本质上还是在保险公司做了个两年期的储蓄呀!而且很不划算。”

我一下就蒙了,我当时买这份保险是记得银行柜员说,(1)有4.5%还是5%的利率(记不太清了),(2)同时还能给家里的财产上份保险;这两个理由使我心动。怎么能说是储蓄呢?还很不划算呢?

她拿着我的保单,向我解释:

第一:作为保险,投资金1万,保额2万

这是什么保险呢?读了条款看出来是家庭财产险,但2万元保额的纯保障性家财险定价至多几十块。这大概也是为什么保险合同上管1万元叫“投资金”而不叫“保费”。

上面写道:“如房屋及室内附属设施、室内装修、存放于保险地址是内的家用电器、家具等,补偿您的家庭财产在发生火灾、爆炸、建筑物倒塌、洪水把鱼等灾害时造成的损失。”

蔡姐姐帮我搜索了一下网上类似的家庭财产险,人家房屋保额50万再加各种其他,保费一年只要100块,我这保额2万,投资金1万……(微笑)

第二:收益

收益银行柜员跟我说4.5%甚至5%的呀。蔡姐姐给我说明了一下那页红纸上写一大块核算的数字是什么意思,大概来说就是中国人民银行的定期利率是多少,我都加0.7%给你。(当时的我并不知道到底怎么计算收益,就知道收益浮动,在4.5%-5%之间)

现在年利率是2.1%,上浮0.7%是2.8%。

这个时候我的另一个同事跳出来问我,你看看这个是不是保底收益率,有些公司除了保底收益率之外,还会根据自己的投资情况给你增加收益(显然她觉得这个理财的投资利率低到她不敢相信)。于是我抱着生的希望,再次反复查看我的保险,啥都没有(微笑)。

没错,这份保险没有保底收益!就是在人民银行的利率基础上加个0.7%。问题是目前的大环境是降息呀,不是上世纪九十年代买个国库券都能有10%的保证收益!

这个2.8%就是我的这份理财的年收益率了。

支付宝现在降息了还3.9%呢,真的是十分生气了!!!

我现在只能想着最起码月光的我强制储蓄了1万块钱对不对,好歹比2.1%强对不对。

再熬一年,我就能把这笔钱取出来了。

要保持微笑。

第三:退保,在理财的角度就是提前取钱

在保险单的很后面,有一张“产品退保给付金表”,什么意思呢?就是一份保险按1万元(就是一开始交的钱)计算,我在第几个月退保,能退给我多少本金。(这张表我也上传了,大家可以看)这张表显示,在投保的第24个月之后退保才能拿回1万元本金,在此之前都只能拿回8000多,9000多。

也就是说,如果有什么急事要用钱,退保就是死亏。不仅仅是把本金还给你,没有利息那么简单。简直气疯了!(和银行定期存款一样)

我跟你说真的知识就是力量,没知识就是让人随便坑你。

但是!我们得吃一堑长一智,避免摔死在同一个坑里。静下心来,我要弄明白:

我买的这种东西究竟是什么?究竟我是如何上当的??

保险名称是:“保赢1号”投资型家庭财产保险

产品简介说:一款预定收益型投资保险产品

终归,它的本质是一款保险。所以用的都是“退保”这种词。蔡婧姐姐告诉我,这属于保险公司贩卖的披着保险外衣的吸储工具,就是说抵御风险的比例相对小,更多的钱被用来储蓄了。对于我们消费者来说,应该当作储蓄产品看待。而因为天安是保险公司,卖不了理财以及储蓄,就把它包装成一种保险来卖。

这种保险是非常不划算的(又称“大杂烩”)。就像我自己上面搜索的那样,首先财险就不应该是这么低的保额,这个2万的保额真是鸡肋。其次,同样的保额,可能只需要十几块甚至几块就可以搞定,我却花了这么多钱。我贪图的理财+保险,到头来,既没有理财,更没有保险,其实是两头空。

她作为专业人士建议我:如果真的有保险的需要(不管是人身险,还是财险),就单独购买这类保险。钱就分开来,该买保险的买保险,该理财的理财。这样会得到保障和收益的最大化。

另外,她警告我,尽量别买银保产品。

蔡姐姐说,银保对于保险公司来说是一种卖保险的渠道,这个渠道通常不会卖性价比最高的产品。为什么呢?

第一,这个保险得由银行工作人员来卖,所以先由保险公司的人教银行工作人员来说。为了能卖出去,这个保险条款相对简单,方便解释说明,而且以储蓄类的居多。

第二,现在80,90后当道,越来越少的人去银行柜台了,也就越来越少的人通过银行购买保险,所以保险公司也就不太care这个渠道了。

顶着蔡姐姐一脸遗憾的脸(仿佛在说,哎哟这个姑娘怎么这么傻哟),我坚强的完成了这次学习。结论就是:

不要去银行柜台买银保!谢谢!

想要买保险,想要理财,就分开买。该买保险就买保险,该理财的钱就理财!

我踩过的坑,希望大家就不要踩了……


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