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钱来也:投资银行理财不得不知道的事

银行理财产品是指,商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。投资银行理财,有些事情是需要注意的,你知道有什么吗?


1、理财产品是银行的吗?

  大家有没有这样的经历,理财变保险,保本保息最后却血本无归?比较常见的即为"银保产品",银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财,却迷迷糊糊买了份保险。

  财晓得提醒大家:除了保险,银行还会代销基金、券商计划、信托资金业务等。因此我们在购买银行理财产品时,一定要辨别出自己买的产品是银行的还是银行代销的产品。

 2、是否保本你看清了吗?

  大家在购买理财产品时,最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。

  前面两种类型至少本金能有保障,但非保本浮动收益类型可就要注意了,这种是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全。

 3、收益算对了吗?

  银行理财产品是从起息日开始算天数的,计算公式为:预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。比如,某款理财产品,起售金额为10万元,预期年化收益率为5%,投资期限150天,基本天数为365天。如果小M购买了10万元该理财产品,预期收益金额则是:100000×5%×150/365=2054.8元。

  但值得注意的是,预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值,并不代表银行理财产品到期的实际收益率。有时,为了吸引投资人,银行在销售时往往过度强调最高预期收益率,风险提示不足。

 4、买短期还是长期的理财产品?

  银行理财产品期限包括:募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段,这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。因此,如果总是频繁购买短期高收益理财产品,并不一定划算,无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间,一般是5到7天,这个期间按银行活期计息。

  例如,晓得君购买了一款30天的理财产品,金额为10万元,预期收益率是5%,募集期是6天,到期获取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。如果小M是在募集期第一天购买的,那么募集期的6天是没有收益的,仅按照活期利率0.35%计息,共100000×0.35%×6÷365=5.75元。资金实际占用期限是36天,理财产品的实际收益率:(410.96+5.75)÷100000×365÷36=4.22%,两者相差:5%-4.22%=0.78%

  由此看出,理财产品期限越短、募集期越长,实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时,财晓得提醒大家:不仅要关注产品的收益率,更要算好时间账,避免募集期带来过多的收益折损。

  5、投资是在你的承受风险之内吗?

  由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性,一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级:R1级别理财产品保本保收益,风险很低;R2—R5级别理财产品均不保本,风险也层层递增。

  银行存款安全稳定,银行理财较高收益。这是最好的时代,也是最坏的时代。投资理财的方式选择越来越多样,但也存在太多套路。投资理财,无论何时,我们都应擦亮眼睛,力求躲开理财道路上的坑。


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