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现阶段VS备案后,什么时候投P2P更好?

转自七点半理财

最近518理财节,身边有朋友问我,说手上有余钱两万,要不要投某个大平台P2P,薅个新手羊毛呢?

想投的原因是感觉最近P2P行业平稳,适逢年中理财节,很多大平台都有利好消息,加息券和满减券福利更是送得不手软,感觉可以进一波。犹豫的原因一是去年经历过雷潮,还是怕万一踩雷了怎么办,要不要等等六七月看看备案后情况,再决定投。

最近投还是备案后投比较好,要先分析一下近期形势。

一、监管的备案进度到哪里了?

4月初,监管出台《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》,对P2P平台提出两大点要求,首先是实缴资本。

要求省级区域经营机构实缴注册资本不少于5000万元,全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元。方案出台后,平台的反映比较积极,目前已有22家平台陆续把实缴资本加至5亿,证明了自身的资本能力。

在此提个醒,鉴别平台是否真的实缴5亿,最好查看它是否有银行处资信证明或是会计师事务所出具验资报告,一般在平台宣传中会附上扫描件。如果有疑问,可以进一步咨询它们客服。

第二点是,正式提出平台应设置“风险准备金”和“风险补偿金”。通俗而言,准备金指的是万一平台倒闭了跑路了,还有笔钱在银行账上,比如监管可以用这笔钱支撑平台日常运营和催收。补偿金是指面对出借人逾期、坏账的窟窿,有一笔钱可以对出借人做出的补偿。所以可以看到,这两金的设立能切实地提高平台的抗风险能力。

两金的设立要求平台在方案出台后12个月内逐步补齐。

如果实缴资本和“两金”都能到位,对平台而言自证了资本规模,提高了应对资金流紧张的能力,也相应提高了出借人面对平台道德风险的抵御能力。毕竟有钱就是硬道理,有一笔钱放着可以补窟窿,比平台做什么软性宣传都强。出借人不怕借款人还不上,也不怕平台跑路了。

总体来说,方案出台是一剂定心针,合规备案要求明明白白的摆在这儿,就等大家逐步行动了,能落实的大平台能备案,落实不了资本不足的小平台就被清退。

二、清退潮中,行业现在什么情况?

2019年在过去的5个月里,就已经有超过154家平台被监管清退。根据网贷之家公布的数据。在每个月平台数量逐步减少的趋势中(如下图),截止4月底,行业正常运营的平台仅剩下964家,为行业新低

4月行业成交量为937.74亿元,相比3月减少64.54亿元,同比下降45.83%。截止4月底,行业借贷余额为7175.92亿元,环比下降2.17%,降幅为159.04亿元。

三、行业平台数量、成交量和借贷余额都成下降趋势,这意味着什么?

大家最想知道的是,这种情况下,P2P行业是应该“看多”还是“看空”呢?三组数据都下降,有人会认为是行业信心不足,但我认为这是应该“看多”看好的时候。

首先,“三降”正是监管的要求和推进合规的方向。

去年之前,P2P蓬勃发展缺乏有力监管,出现庞氏骗局等伪P2P,搞得乱象丛生,到处暴雷。所以去年下半年开始至今,监管多次出台文件,严格要求P2P的火降一降,三项指标降一降,目的是让风险降下来。

其次,行业利率变化反应行业信心回升。

当信心下降时,投资人数和投资额减少,平台会提高收益率促进成交,当信心提升时,投资人数和投资额增加,产品出现供不应求,于是收益率会下降。

从下图可以看到,收益率在12%以上平台占比逐步下降,收益率在8%-12%占比逐步上升。也就是说P2P行业收益率呈总体下降趋势,且下降速度放缓。收益率下降,这意味着行业信心回升,平台的资金流已经不紧张了,不需要用高收益吸引投资。下降速度放缓表示行业正在趋于稳定,资产端和资金端供需比较平衡。

可以猜测,随着收益率平稳下降,目前P2P尚较高的收益率有可能是未来半年的高峰。随着备案到来的增信作用,大量资金将涌入头部平台,有可能促使产品供不应求,收益率进一步下降。

对于手上有闲钱处在观望中的投资者,应该怎么把收益和安全性结合,做出最优投资方案呢?我的建议是可以拿出50%逐利资金,抓住备案前最后的加息机会。而另50%求稳资金,则可以放到备案后投。


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