花呗分期的实际利率99%的人都没算对 - 媒体报道 — 钱来也 — 钱来也P2P网络借贷信息中介服务机构
首页 >> 媒体报道 >> 花呗分期的实际利率99%的人都没算对

花呗分期的实际利率99%的人都没算对

在经过十余天的“买买买”、“收收收”、“退退退”之后,双11大战总算告一段落。

花呗一时爽,还呗火葬场,仔细一看花呗帐单,心里真是瓦凉瓦凉的。

相信大家都在网络上看到了这种文章,他们会告诉你花呗的实际利率高达13.56% !!!

WHAT?真的是这样吗?

这是怎么算出来的??

花呗从本质上来说是马爸爸家推出的一款消费贷产品,就是网络信用卡吧。

按照花呗的规定:

1、花呗的账单日为每个月1号,还款日为每月9号或10日,最长免息期为41天。和信用卡一样,在免息期内还清本金,不收取任何手续费、利息等费用。

2、如果到期还不上,花呗提供了两种还款方式:

l第一种,按当期未还金额的0.05%按日收取利息,直到还清本息为止;

举例:

比如10月你要还10000元,但是10月10日之前仅还了5000元,在 10月14日还款时,会产生逾期利息10元(公式:5000元×0.05%×4天)。

l第二种,提供分期服务。按照花呗的官方说法,花呗分期内是不计算利息的,只是收取

手续费,费率和分期数有关。

最新的手续费标准:

虽然不叫利息,换了个说法叫手续费,实际上你懂的~~

举个例子。

在华为天猫官方旗舰店购买Mate 20X的手机,原价是5999元。

使用花呗分期,12期每期还款537.41元(含手续费),其中本金为499.92,利息为37.49.

12期总共要还 537.41*12=6448.92元。

那么这个花呗的利息是多少呢?

乍一算,大概7.5%不高嘛(就是花呗列出来的所谓手续费)

(537.41*12-5999)/5999=7.49%。

接下来,很多理财自媒体就告诉你,这种计算方法是错误的。

因为你每一期还款之后,你所欠的本金在减少,所还的利息应该也是随着本金的减少而减少的,实际却是你已经还了的钱也给你计算了利息。

然后,很多人会开始引用一个EXCEL中的函数IRR(内部收益率)来计算花呗的真实利息。

详见下图。

一算吓一跳,算出来的实际年化13.56%,已经是花呗所谓的7.5%的手续费的1.8倍。

于是得出了结论,花呗真是太黑了。

问题是,这样算就是对的吗?

不吹不黑,我们来仔细分析一下。

按IRR函数计算的理论基础是,货币是具有时间价值的。

每一期还的本金499.92元,明明已经还了,却还是被花呗计算了利息。

如果我拿这个钱,去买理财的话,我是能收到利息的,这部分钱才是被花呗多收的钱。

IRR函数的算法,相当于理想化的认为,我能买到年化13.56%的无风险理财。 

现实情况是,现在基本无风险的货基年化大概是4%,达不到13.56%那么高。

如上图,

理想化的情况,总利息为449.88+372.9=822.78,年化为822.78/5999=13.72%(因四舍五入与13.56%有误差)

实际情况,总利息为449.88+110.22=560.1,年化为560.1/5999=9.33%.

这样算出来的9.33%,才是花呗的真实利息。

怎么样,是不是大多数人都算错了。

我也不是要为花呗说话,9.33%的利息也是很高的。

像我这么精打细算会过日子的小主妇,怎么可能去用花呗分期呢。

我只会用花呗赚钱呀。

我现在的花呗额度是12768。

我几乎在淘宝天猫买东西都会用花呗,在支付宝买的保险、交水电费也用花呗。

如果一个月把花呗额度用满,自己的钱拿去买理财,只按4%的年化算,40天的免息期也能挣12768*0.04/365*40=55.97。

按25元一餐的快餐来算,够两天的午餐钱了吧。

所以说啊,任何事物都有两面性,就看你怎么用吧。

还有,就算大家都跟我一样,在免息期内还清花呗账单,马爸爸也是有钱赚的。

他要找商家收钱啊。开通花呗商家是要出手续费的,这笔钱也不少。


上一章: 案例分享:40岁4线城市4口之家,保险
下一章: 不同收入家庭怎么买保险?个人怎么买保险?

推荐文章

风险提示:市场有风险,出借需谨慎
钱来也微信二维码

微信服务号

钱来也微信二维码

微信订阅号

钱来也app下载

手机APP

360安全检测  中国互联网举报中心 中国互联网信用中心

2018 qianlaiye.com.All Rights Reserved