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家庭收入月入4万,先家庭保障再定投理财规划

对于任何一个家庭来说,理财都是十分重要的一部分保障、最主要的组成部分就是子女、养老以及投资,那么,如果一个家庭平均月收入四万元,与其他家庭又该有何区别规划。月入四万对于一个家庭而言,就是名副其实的中产家庭,如果家庭资产富裕,房子和车子也都拥有,那么,其表现出来的就是负债相对较低。

 如果净资产相对充裕,那么,就为较灵活的资金投资,提供了可能和资金准备。但是,对于这类家庭,家庭的理财规划一定要重视起来,因为,现代生活,物价的飞涨、教育费用不断提升,而不论对于哪一类家庭而言,这些都是一定会面临的问题。

首先是家庭保障,为了防范意外的风险,关女士家庭需要增加保障这方面的投入。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品。重大疾病方面,考虑到不少常见重大疾病的治疗费用较高,因此夫妻俩能有40万元的保障金额,基本上可以得到较高的保险保障。然后再搭配意外伤害险,就可以有一份全面的保险保障了。

考虑到了家庭保障,不妨考虑进行相应投资。鉴于一般的中产家庭平时工作繁忙,无暇顾及投资理财,故不建议投资股市、期货、外汇等高风险投资产品。需要从长远来考虑投资,用较长的时间达成投资目标,而基金恰好可以满足这种需求,基金市场将是绝大部分居民投资的主要方向。假设家庭投资期为17年左右,建议采用较为激进型的投资组合:可支配投资资金的60%持有股票型基金,20%持有债券型基金,20%持有平衡型基金。

而接下来最为重要的就是子女教育经费和养老规划。当下出国留学热盛行,假设孩子18岁-21岁会去出国留学,每年学费15万元,生活费8万元左右,总计需要相关费用现值92万元,6年后约为99万元。从现在开始储备,有6年的时间。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定额定投,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔,可达到平均成本的效益,风险也被分散了。而养老方面,现在社会退休年龄均为55岁,从 55岁开始领取养老年金,假设生命极限80岁止,养老年限是25年。

 保证退休养老的生活质量不会比现在的生活水平低,假定4%是通货膨胀率。对于这样的家庭,如果要保证退休后的养老生活不低于现在的生活水平,那么,在退休当年应当准备的退休后25年的生活费为155万元。为了使得这个养老目标实现,可以通过一些方式,如商业保险的养老保障和各种理财,使现有资产增值收益,真正实现老有所依的目标。


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