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家庭理财案例分析

家庭理财案例分析

同样是按期存入固定金额,使用不同储蓄方式,一年下来利息相差三倍多。银行理财人士指出,存钱也有大学问,巧用合适的储蓄方式,可在保证资金流动性基础上,获得最大收益。“如今,虽然炒股、买黄金、基金、理财产品等理财方式繁多,但储蓄才是所有投资理财的基础。”某国有银行湖北省分行财富管理中心财富经理曾庆莉认为,在目前相对低利率时代,单纯的活期或定期存款,都无法兼顾资金流动性和收益。市民可巧用三种储蓄方式,在保证用钱灵活性的基础上,让存款轻松“加息”。


案例一:  每月节余较固定,可循环储蓄

小余每月节余都有2000多元,一年下来,发现工资卡上只有100多元利息。“物价涨得这么快,存款利息完全跟不上CPI的脚步,这可怎么办啊?”看着工资卡上的存款余额,小余一脸无奈。

曾庆莉建议,像小余这样的年轻白领,可在每月发工资后,将固定节余整存整取一年期,这样一年下来就有12张单子,一年后每月都有一张单子到期。若需要用钱,可把钱取出,无需用钱,则可把到期存款加上当月节余一起再存起来,这样既保证了资金流动性,也享受了比活期高的利息。比如每月节余2000元,如放在工资卡里存活期,一年后只有24126元,而循环储蓄,一年后则变成24540元,利息多出三倍多。  点评:绝大多数白领的工资都直接打在卡上,通常是用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息,不利于资本积累。循环储蓄可让资金具备一定灵活性,同时获得最大收益。

案例二  一笔钱分N笔存,要多少取哪笔
黄女士打算将手头一笔大额现金存进银行,但又不知何时需要用钱,要用多少钱。存活期吧,取钱方便,但利息太低;存定期吧,要用钱时又得提前支取,利息一样损失惨重。到底是存活期还是存定期?黄女士没了主意。

曾庆莉建议,假定有10万元现金,市民可将它分成不同额度的4份,分别是1万元、2万元、3万元、4万元,然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年内不管什么时候需要用钱,都可取出和所需现金数额接近的那张存单,剩下的可继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求,也能最大限度减少利息损失。  点评:这种储蓄方法适用于一年内有用钱预期,但不确定何时使用、用多少的市民。用分份储蓄法不仅利息比存活期高很多,用钱时也能以最小损失取出所需资金。

案例三  约定存款,积小利为大利
参加工作仅两年的小李,每月都会“悲喜交加”,“喜”者,由于工作卖力,业绩突出,每月拿到的奖金超过5000元;“悲”者,奖金高,自然缴税多,六七百元的个调税去除后,再扣掉公积金、养老保险、医疗保险后,每月工资单上实发金额只有五六百元。小李认为这
笔小钱派不了多大用处,所以任它在工资卡里存活期,一年利率只有0.36%,实在少得可怜。
其实,即便工资卡里的钱做储蓄,怎么存也有名堂。和小李同时进单位的杨小姐门槛就精得多,她到银行办了一个3个月约定定期业务,设定活期存款金额额度为300元,超出300元后,银行就会以500元的整数倍,按杨小姐约定的存期转存为约定定期存款。这样做的好处是,当杨小姐ATM取款、消费、转存定期、汇款、网上支付、买股票、基金投资时,如果活期存款余额不敷使用,约定定期将自动以500元的整数倍、按利息损失最小的原则转存出来;如果定存3个月,利率就增长为1.71%。当杨小姐把这一个巧槛告诉小李时,小李惊讶地问:“还有这一招啊?”
点评约定定期最大的好处,就是能够同时享有活期存款的使用便利性和定期存款的高利息收入。如今,约定存款可谓各种存期齐全,长期有一年以上定存,中期有3个月、半年存期,短期有7天通知存款,超短期有1天通知存款,7天通知存款的利率为1.35%,1天通知存款为0.81%。在股市震荡期间,或是在春节、国庆长假期间,如果资金闲置在股票账户中,只能拿活期利息,而将闲置资金转到银行账户,存7天通知存款,利息是活期利息的3.75倍。更精明的人,即使在双休日短短两天,也会谋求股票账户里的闲置资金收益最大化,将其转入银行账户,存1天通知存款,收益也是活期利息的2.25倍啦。

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