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不同阶层如何进行稳健投资?

  20-30岁(单身时期)

  这是个体独立的起步阶段,工作年限不长,总体收入不高、资产较少。同时,日消费支出也相对少,还处于需要提高收入、积累资产的阶段。

  一方面是把钱花出去,投资在自己身上,去学习职业、投资理财方面的知识、技能,或者去全世界旅行增长见识。

  另一方面则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略,比如偏进攻的可以定投股票型基金,偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。

  收入:收入逐步增加,财务性收入占比低

  支出:贷款少,消费水平较低,支出不高

  风险承受力:强,最大风险是财富增速太慢

  财务策略:重心放在职务性增量上,寻找不太需要时间、精力的投资方式

  30-40岁(结婚生子、组建家庭)

  当你到了30多岁,结婚生子,事业上处在黄金期,职务性收入快速增加,也有了一定积蓄,资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面,房贷、消费支出也在大幅增加。

  可以将超过半数的钱配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上,比如股票和股票基金,其余则分配在防御性资产上,两者比例大概分别在2/3和1/3左右。

  收入:快速增长,财务性收入占比开始提高

  支出:承担大量贷款,消费水平提升,支出压力增大

  风险承受力:强,最大风险是财富增速太慢

  财务策略:侧重进攻,兼顾风险的资产配置

  340-55岁(人到中年)

  40多岁,子女长大就学,事业迈进巅峰期,拥有可观的财富用于投资,财务性收入也在不断增加,可能是一辈子中收入最多的时期。

  虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期,但财务上的容错率低,风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。

  这时投资要兼顾收益和风险,进攻性和防御性资产可以按1:1配比,甚至在超过50岁时,需要再适当提高防御性资产的比例。

  收入:收入最多阶段,财务性收入可能超过职务性收入

  支出:支出最多阶段

  风险承受力:一般

  财务策略:平衡进攻与防御的资产配置

  40-55岁之后(从准备退休到终老)

  当你从工作岗位退下来,收入将主要由财务性收入构成。而支出上,除了日常开支、养老费用,可能面临着疾病等方面的大额支出。

  这一时期家庭理财毫无疑问,应以安全为目标,将绝大部分(80%以上)的财富需要投资在稳健的防御性资产上,以确保收入的稳定。

  收入:较稳定,以财务性收入为主

  支出:维持稳定生活品质,可能面临大额支出

  风险承受力:弱

  财务策略:以保障型和防御型为主,把钱花在美好的事物上,也为后代留财富

  了解家庭财富生命周期的特点,避免做出超越阶段的资产配置,是我们每个人对自己财商负责的第一步

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