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银行里的P2P产品怎样?

  不知道大家有没有发现,现在有一些银行也在卖一些P2P产品了。不过他们往往不会直接用P2P来命名这些产品,而是以“固定期限互联网金融产品”等名目取代,在直销银行上和银行理财、基金等不同类型的理财产品并列。而银行卖的P2P收益比一般一行的理财产品高0.5%-1%左右。


银行里的P2P产品怎样
银行里的P2P产品怎样

  银行的P2P是葫芦里卖什么药?

  提供这种“P2P”产业的直销银行以甘肃银行、宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行等城商行为主。资产端(借款方)有个人,也有企业。

  例如宁波银行直销银行的直投专区有个人借贷项目,以其中一个融资金额为10万元,年化收益率为5.1%的项目为例来说,借款人的融资用途主要为装修,宁波银行为项目见证机构,银行见证的内容主要包括身份证审核、工作认证、收入认证、人行征信相关记录。

  又比如“廊有财”是廊坊银行直销银行推出的中短期借贷产品,为企业客户提供中短期借款,其审核记录包括营业执照、组织机构代码、融资方财务报表等8项内容。

  其实从这些当中我们可以看到,银行从中做的是项目信息见证的角色,提供借款方的信息用来呈现以及审核,而且不会对借款人归还借款本息提供任何形式的担保方式。就类似于网贷信息中介平台的功能。

  买银行的P2P=较高风险+较低收益

  银行卖的P2P产品,其实它的风险和常规的P2P网贷平台产品的风险性是产不多的。

  上面有说到,银行在借贷关系当中只不过是一个见证机构,是不对融资本息提供任何形式的担保内容的。银行虽然会表示它有引入第三方的担保,但是关于第三方担保其实有很多头部的P2P平台也都有,这一点也不会使得银行的“P2P”变得很特别。


银行里的P2P产品怎样
银行里的P2P产品怎样

  普通P2P可能面临的风险,银行P2P也可能会面临。

  以甘肃银行陇盈e投【20180234】项目为例,其项目规模为1000万元,融资企业为有色金属采选矿业有限公司,营业收入为主要还款来源,公司名下土地及地上建筑物提供最高抵押额。

  大家都知道今年“去杠杆”政策以来,企业面临资金流紧张的压力,营收下降,出现了一批企业还款违约潮。一些借款给企业的P2P便因此受到打击,使得投资人回款出现逾期。这种情况同样有可能出现在银行的P2P产品上。

  但我们百姓投资者往往会因为理财产品在银行买的,就默认为得到了银行的担保,认为银行产品安全性都较高,其实这是错误的。

  这些银行,基本上是把直销银行外包出去,相当于把银行的信用给P2P公司,打着银行的旗号,售卖风险较高的产品,而提供较低的收益和流动性,是一种钻政策空子的行为。一旦借款方无法对付本息,投资人遭受损失,银行的信誉也将受损。

  所以对于我们投资人而言,最好是去专业的地方买专业的产品,跨界操作不值得。银行理财就去银行买,P2P就去专门的网贷平台买。有时候表面是贪了方便,有时候以为得了安全,殊不知跨界合作水很深,实则是赔了流动又折了收益。

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