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数字人民币和微信支付宝到底是什么关系?

冉学东

央行推出数字人民币已经呱呱坠地,它是否会取代微信支付宝等第三方支付是此前大家关心的话题,这次随着蚂蚁集团的上市,这个话题又热了起来。

对于数字人民币会不会取代微信和支付宝这个疑问,央行数字货币研究所所长穆长春表示:“两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是’钱包’,而数字人民币是里面装的’钱’。目前微信、支付宝已经成为了零售支付场景下、具有系统重要性的金融基础设施,通俗而言它是’钱包’,它是’高速公路’,里面用来支付的内容在电子支付时代是商业银行存款货币。而在数字人民币时代,钱包里面增加了数字人民币的选项。因此,未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币,也可以选择数字人民币。”穆长春表示,腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构,所以和数字人民币并不存在竞争关系。

穆长春的说法当然是最权威的,不过这事还需要详细分析。

从目前在深圳进行试点的数字人民币看,这些数字货币只在工农中建四大国有银行的钱包里,并没有在支付宝和微信的钱包里,也就是说至少目前试点的数字人民币是不需要支付宝和微信等支付方式的,数字人民币本身就是支付手段,就在银行之间实现了支付,通道是银行的钱包。

穆长春说,未来数字人民币会接入到支付宝微信作为数字人民币的钱包,那么可以断定,微信支付宝跟商业银行一样都是钱包。从目前看,数字人民币的出现并未改变目前的竞争态势,商业银行和第三方支付之间的在支付领域的竞争关系,微信支付宝的竞争对手仍然是商业银行,而并非数字人民币。

这里的关键是,数字人民币是否给了商业银行更大的竞争能力,比如,未来我的工资是1万元,全部由商业银行的现金M0构成,并且存放在工商银行的钱包里,那么当我消费的时候,完全通过工商银行的APP来扫码消费。作为一个消费者,如果我把商业银行账户上的现金数字人民币转移到支付宝微信账户,那么可以如同以前一样数字人民币通过微信支付宝等来支付;比如此前支付宝微信也是通过商业银行账户来支付的,但是那采用的是存款M2,如果未来从商业银行转到微信支付宝账户的现金数字人民币变成了M2,那么微信支付宝就很难成为数字人民币的支付通道,那么这就是商业银行的一次逆袭的机会。

目前央行把数字货币定位为现金M0,不是存款,那么目前微信支付宝中运用的大量支付基本都是存款,如果数字人民币仅仅是现金,则交易量极为有限,对于支付领域的竞争秩序影响不大。

不过央行的数字货币肯定志不在此,未来向M1和M2过渡只是迟早的事情。而且可以肯定的是,未来央行可能自建钱包,并可能进一步开发围绕在数字货币周围的生态体系,因为未来全球其他央行可能也这么样做,因为数字货币更加把信用建立在商业场景之上,这是未来全球主权数字货币竞争的关键,那么商业银行账户和微信支付宝账户的未来就很难讲了。

所以对此,蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩坦率地说,数字人民币仍处于试点测试阶段,相关产品设计及制度安排等仍在不断地迭代和完善,何时正式推出没有时间表,尚难以评估该项工作对公司的业务、财务状况和经营成果的影响

就目前而言,支付竞争格局仍然在商业银行和第三方支付之间,那么竞争格局和内容就没有变化,比如目前微信、支付宝等移动支付手段已经建立起了具有一定黏性的生态系统,商业银行则裹足不前,多年的努力也没有卵用。

不过技术的发展会改变一些形势,比如未来即将过渡到刷脸支付、指纹支付等等,不需要手机了,商业银行账户直接跟商家的支付设备绑定,比如去年商业银行和第三方支付在ETC上的竞争,互联网巨头通过手机客户端形成的支付生态体系基本就废了,商业银行在一役中胜出,这才是未来支付宝微信的命门。

总之,未来在支付领域,由于技术的不断演进,商业银行可以向上走的空间更大,微信支付宝基本到顶了。


下一章: 数字货币真的来了!这个城市将发1000万

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