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疫情之下 网贷整治如何实现“退而能清”?

原标题:网贷化险记|疫情之下,网贷整治如何实现“退而能清”

  2016年之前,互联网金融潮水涌来,P2P网贷则是浪花中最盛大的一朵。

  然而,随之而来的“爆雷事件”不仅给金融安全和社会稳定带来危害,也揭开了这一行业的风险盖子。

  2016年4月12日,国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,正式结束互联网金融行业野蛮生长的时代,P2P网贷也成为其重点整治对象之一。次日,银保监会公布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,对网络借贷风险整治作出具体部署。

  如今,网贷整治已逾4年。

  据4月召开的互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议透露,截至2020年3月31日,全国实际在运营网络借贷机构(以下简称网贷机构)139家,比2019年初下降86%;借贷余额下降75%;出借人数下降80%;借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。整治工作开展以来,累计已有近5000家机构退出。

  与此同时,会议也强调,要争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。

  西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为,整体上看基本上达到了监管目标。“第一,我们看到大量的违规互联网行为大幅减少。同时,风险最为密集的P2P网贷存量数量急剧下降。与此同时,并没有引发比较大的社会问题。这个其实已经充分说明整顿的成功性了。”陈文表示。

  2020年,是防范化解金融风险攻坚战的收官之年。尽管互联网金融和网贷风险专项整治工作已取得很大成绩,但仍存在存量风险处置难等诸多问题,突如其来的疫情也增加了许多不确定性。下一步,如何加速清退?

  “退而不清”“退而难清”

  据澎湃新闻记者不完全统计,目前,已有16省份先后宣布取缔P2P网贷业务,部分省份网贷机构全部停业。

  例如,5月20日,据安徽网从安徽省地方金融监督管理局获悉,2020年安徽省94家P2P网络借贷机构全部停业退出。

  5月29日,湖北省地方金融监督管理局发布公告称,全省纳入专项整治的147家法人网贷机构,没有一家完全合规并通过验收,所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。截至目前,147家法人网贷机构已全部停业。

  正如上述4月的电话会议所指出的,今年以来新冠肺炎疫情又给整治工作带来新的挑战。其中,当前停业机构处置任务仍然艰巨,全国已经停业的网贷机构存量风险仍处高位。“退而不清”“退而难清”问题突出,风险化解可能需要较长时间。

  陈文认为,需要辩证看待疫情对网贷清退的影响。一方面的疫情加大了这些平台在资产端催收的难度。但另一方面,有部分平台恰恰是抓住了这一波疫情的机会,选择清场。

  4月15日,新疆公布了第三批自愿退出且网贷风险已出清机构名单,累计清退21家。

  6月18日,深圳市公布了第十批自愿退出且声明网贷业务已结清的网贷机构名单,十批累计清退184家。

  6月24日,江西公布了第三批自愿退出且声明网贷业务已结清的网络借贷信息中介机构名单,累计清退6家.

  陈文指出,现在来看,在平台清退过程中,对于小平台而言,在已经彻底失去备案信心的环境下,是能退就退。

  但对于一些大的平台,他表示现在退的难度非常大,主要还是在于历史包袱的消化,“可能当年野蛮增长的时候,在信贷资产端这块的风控并没有做到严格把控,在这波疫情下面又是雪上加霜。所以来说退的过程中,存量资产消化其实是个大问题。”

  “清退的难题,在于怎么去满足出借人预期的兑付。所以现在来看,很多平台的策略,实际上是在想办法去降低出借人的回款的预期,降低折扣的预期。”陈文表示。

  如何加速清退

  2020年1月18日至19日,全国公安厅局长会议在京召开,公安部部长赵克志提到,要依法打击非法金融活动,积极配合做好互联网金融风险整治,严防风险外溢传导。

  从6月30日深圳市公安局南山分局发布的一张公告,可以一窥有关部门在加快清退方面的能力。

  公告称,公告清退是当前国内P2P网货平台处置化解风险保障出借人权益的现实较佳方式,对无法继续清退的平台,公安机关将在综合评估后择机立案打击,依法保障投资人的合法权益。

  公告清退可以参照深圳2019年3月27日发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》,网贷平台清退的大致流程包括:第一,平台向地方金融工作部门报备退出材料;第二,平台成立清退组;第三,平台发布退出通知公告;第四,出借人确权;第五,筹建监委会,候选人报名;第六,监委会成员选举表决;第七,制定兑付方案;第八,兑付方案投票表决;第九资产清收、处置及兑付方案执行。

  根据上述公告,深圳市南山区互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室(以下称深圳市南山区网金治理办)和深圳市公安局南山分局采取的措施主要从针对平台股东、高管,针对平台,针对借款人三个方面入手。

  针对平台股东、高管的措施包括:第一,两部门定期对重点平台的股东、高管等相关人员进行约谈及督导,压实平台相关人员责任;第二,严厉打击平台高管及经营团队违法侵占出借人资金的行为,依法追缴不当得利。

  针对平台的措施包括:第一,督导清退平台定期提交相关清退数据;第二,对平台进行后台数据取证,固化证据;

  针对借款人的措施包括:通过直接约谈平台借款人、支持平台对接央行征信、百行征信等征信平台,试点司法电子送达等方式,严厉打击恶意逃废债行为促进小额分散借款有效催收。

  陈文表示,接入央行征信系统就是一个非常好的措施,另外包括司法系统的失信人执行,有些地方通过屏幕、网站信息,部分披露一些违约借款人脱敏信息,其实也是在不断的去威慑这些借款人,形成一定的威慑力,然后倒逼他们去还钱。

  在上述4月的电话会议上,也提到要进一步加大存量压降力度,切实压降业务规模,加快推进落实机构转型试点工作。加大对借款人恶意逃废债行为的惩戒力度,加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程,完善失信借款人联合惩戒机制。

  除此之外,在清退过程中,确权是出借人参与清退过程的重要环节,也是维护自身权益的措施。一旦在平台进入案件程序后,相关确权信息会作为案件审理返还的重要参考依据。

  陈文认为,因为平台清退之后,尤其很多平台可能出了一些问题:可能人被抓进去,或者说平台清退后没有贷后管理团队,或者平台陷入僵尸状态。那么出借人的债权怎么得到保障,就涉及到确权。因为P2P本质上还是个民间借贷的关系,债权人并不是平台,而是出借人。

  他说:“那么,债权和债务关系之间的一个确权的话,就很重要,也便于后续借助国家性的基础设施,帮助这些出借人获得偿付。”


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