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中产阶级一家三口,家庭理财规划

崔女士今年31岁,现居河南省洛阳市,是一名教师,单位购买了保险。丈夫和小孩也购买了一定的保险。经过多年的积累,目前家庭已拥有两套房产,一套自住房70平米,一套投资房120平米,合计市场价值50万元,有现金及存款1000元,崔女士月均税后收入2300元,丈夫收入5000元。另外还有13万元的房贷余额及其他负债2.5万元。每月支出(包括衣食费及交通费)约2500元,月供750元,基本可以用出租费用抵付,年缴保费支出4000元,教育费6000元/年。

家庭理财目标:

1、实现家庭财产的保值增值

2、为小孩积累足够的教育费用

3、养老费用的筹集

一、家庭财务分析

(1)结余比率=年度结余/年度收入=54%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力,常值为30%。高达54%的结余比率反映出崔女士家庭的储蓄意识很强。

(2)清偿比率=净资产/总资产=69%。反映客户综合偿债能力的高低,应保持在50%以上,卫女士家高达69%,说明偿债能力很强,也说明有利用财务杠杆提高资产规模和预期年化收益的空间。

(3)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.4。反映客户支出能力的较弱,常值为3-6左右,崔女士的指标只有0.4,说明她家的流动性资产过低。

二、理财规划建议

1、现金规划

崔女士家每月的支出合计2500元,考虑到催女士职业和收入稳定,建议保留3个月生活费用的备用金即可。这部分钱除了现金和储蓄存款之外,还可以购买一些货币市场基金,在保证资金流动性的前提下提高资金预期年化收益率。

2、风险管理规划

根据双十原则,保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入,保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保费支出也不会给家庭带来过度的财务负担。根据目前您的保费支出状况,我们觉得家庭保障还不够,尚需完善。

崔女士家庭重点要考虑自己和家人的保障类保险,包括健康和意外,还要考虑经济支柱的收入保障。未来20年是崔女士家庭责任较重的阶段,建议崔女士及先生购买20年期的定期寿险,另建议崔女士和先生各买两张保费为100元的卡单式意外保险。

孩子的保险:可以只购买消费型定期重大疾病保险和意外伤害保险,保额为10万元。

3、子女教育规划

孩子的教育费用是家庭支出的重要部分,幼儿园、小学和中学的费用不高,以崔女士的家庭收入来看,可以直接从每月收入中支出。我们主要考虑大学的教育费用,由于崔女士未提供给我们子女年龄及未来对子女的教育规划,暂建议从每月结余中提取1000元用于投资于稳健型基金,为将来子女教育做准备。

4、养老及投资规划

由于养老规划期较长,可以适当投资于中高风险资产,因此我们建议将养老资金投资于股票型、混合型基金等,而不应该投资于银行存款等产品。但为了保证养老资金的安全,我们建议将部分养老资金投资于债券型基金等产品,在获得较高预期年化收益的同时控制风险。

综合以上分析结果,我们建议每月按下表构建定投基金的投资组合:

产品种类产品占比投资金额债券型基金30%300指数基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合计100%1000


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